本文结论只适合五年换车周期人士，打算开到报废的不适合本文

汽车金融先前我写过一篇关于费率的科普（回顾点这里），今天再分享一个稍微进阶一点的玩法。

已知：

1、ET5的价位是30出头；

2、人行规定个人消费贷单笔最大额度线上20，线下30；

3、根据银行人士透露，人行隐藏规定单人消费贷总额100万；

3、最近很多银行提供的消费贷利率非常优惠，本文以广州地区工行融e贷年费率2.1%*5年为例；

4、购车价以本人国补后33560为例，配置为白嫖内外颜色+20轮毂+舒享+2个白嫖的外观套件【无nomi】。

根据1、2、3，很多人是可以做到0首付购车的，本文就是针对这部分人，我们来讨论一样怎样的0首付更划算。

一、金融方案

方案一、蔚来金融0首付

最简单的0首付，直接在蔚来app上就可以查看到，细节如下：

只需要知道一个数：10322*36+2000=373592

方案二、消费贷等额本息

根据已知第二条，单人单笔消费贷上限30万，所以我们可以去申请一笔30万的消费贷，然后从自己小金库里出剩余的35660。但是这样就违反了0首付的前提，我们可以去其它银行或者让家里ld也去申请一笔，组合起来凑够335660做到0首付，月供如下：

记一个数：6181.74*60=370904.4

方案三、等额本息+先息后本

首先说明“先息后本”的贷款产品相比“等额本息”的产品要少，而且基本只有1年（每年结清一次），但是好在除非个人征信出现重大问题，额度是可以持续很多年的（招行20年，工行经理说永久，存疑）。

先息后本的费率也会比等额本息更高，以工行融e贷为例，等额本息费率2.1%，先息后本费率3.99%

解释一下，B=G，D=A-B，中间过程看不懂无所谓，只看K列的数字就可以。

有没有发现，卧槽，K7竟然不到10万？月供低至997.5，五年花费不到10万就可以开走ET5？是这样没错，不过记得“先息后本”的“本金”是一直没还的，所以其实最终应该是下表：

最终金额应该是L列，L=K+A，记下L4到L7的四个数字。

方案四、还记得老朋友BaaS吗

BaaS作为曾经蔚来流量扛把子，既然是算金融，肯定是绕不开的。这里再按BaaS计算如下：

A=335660-70000=265660，J包括了980/月的BaaS租金（不考虑非无忧的80）。

至于B11为什么是12万，继续看下去。

小结

方案1234的月供、五年总金额如下：

可根据自己实际情况，选择合适的月供。

“先息后本”，本金一直没还啊，一二十万不是钱吗？

看下去。

二、卖车残值

车，终归是要卖的【狗头】，以我个人来说，ET5不会用超过5年，那就以5年为例。

二手残值按首年7折，往后每年9折计算，大致如下：

可以看到，非BaaS的五年残值为15万，如果选择方案三中15万先息后本+18.5万等额本息，月供3917.99，卖车所得可以覆盖先息后本的本金部分。

而如果选择了BaaS，5年残值为12万，这就是为什么前面方案四用了12万作先息后本，就是为了5年后卖车所得可以覆盖本金。

三、总结

把第一部分和第二部分的数据整合一下，各种“0首付”方案的五年换车总成本如下：

标黄的条目含义是（全文重点）：

利用等额本息+先息后本的组合贷款方式，在五年换车时，不需要额外支付“后付款”的情况下，月供最低的情况。

也就是0首付，月供4K，五年期（五年换车）。

采用这种方式购车，五年时的总成本只比最划算的金融方案（方案二，也就是全额采用2.1%*5年）多支出约1万块钱，月供却减少了2200元/月，你心动了吗？