新能源汽车保险费一直是大家的热议话题，在最近几天，随着新能源汽车保险新政正式落地，是不是也意味着保费会有所调整？这篇文章伟健就带着大家一起解读新能源汽车专属保险。
首先我们来看看前段时间发布的新能源汽车保险新政，其中包含纯电、插电混动（含增程式）、燃料电池汽车在内的新能汽车只能投保新能源汽车商业保险专属条款，其余车型包括燃油车将继续使用 2020 版商车示范条款。
一、新能源汽车专属条款新增了哪些？
在新能源汽车保险新政《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》中，主要分有两大部分，首先是主险，包含：
- 新能源汽车损失保险
- 新能源汽车第三者责任保险
- 新能源汽车车上人员责任保险
除此之外，还有附加险种，本次主要新增了三个附加险种，分别是：
- 外部电网故障损失险
- 自用充电桩损失保险
- 自用充电桩责任保险
二、专属条款三大主险解析
接下来将为大家一一解析，其中保险当中是分为两大类，有主险和附加险。
主险中这三个险种与之前使的《2020 版商车示范条款》最大的不同就是更加明确了新能源汽车的行驶、停放、充电及作业在其责任范围内，并且包含意外事故包含起火燃烧的场景。
1、新能源汽车损失保险
1.1 车辆发生自燃可赔
在此前的保险中，并没有明确如果新能源车型在发生自燃或是交通事故后起火燃烧的赔偿责任。如果车辆发生自燃，可能你需要和保险、车企之间进行协商，并且保险拒赔的概率还比较大。
那么在新的保险条例中，终于明确了这一条，车辆因为发生自燃或是交通事故后起火燃烧造成车辆设备的损失在无违法的情况下将得到赔付。包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统、其他所有出厂时的设备。
1.2 动力电池衰减不赔
有的车主在使用纯电动车一段时间后，发现动力电池有所衰减，这时候是应该找厂家的。在新的条例中，除了起火的事故意外，也并不是所有极端情况保险公司都给予理赔，其中自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷的情况保险公司是不予理赔的。
也就是说电池衰减是在免责范围内的，如果受保车辆出现动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准的情况，保险是不予理赔的，应该找厂家。
并且在充电的时候，如果车辆因为充电桩充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失也不在主险中新能源汽车损失保险里面。（关于因外部电网故障导致车辆损失的情况，在文下有对应的附加保险）
2、新能源汽车第三者责任保险
主险的第二项是新能源汽车第三者责任保险，这里的第三者保险和大家此前购买的第三者其实是一样的，只是更明确了一些条例。例如车辆在因为自燃起火造成车上或车外的人员伤亡，这种特殊情况也在这次新政中解释清楚，是包含在新能源汽车第三者责任保险当中的。
3、新能源汽车车上人员责任保险
还有最后一项是车上人员责任保险，这一项与三者险的变化倒不大，主要也是强调了在发生意外事故的情况中是包含起火燃烧的。
以上就是三大主险中的变化内容，重点就是在新能源车损险中明确规定了电池衰减、朽蚀以及因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失等情况是不予理赔的。在三者险以及车上人员险中也明确了使用被保险新能源汽车过程中发生意外事故（含起火燃烧）是给予理赔的。
注：以上保险细则仅供参考，以官方为主。
三、专属条款三大附加险解析
除了三大主险的变化以外，本次新能源汽车专属保险条款中还新增了外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险三大附加险。
1、附加外部电网故障损失险
上文在解析新能源汽车车损险时，并不包括充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失。但是，在购买外部电网故障损失险后，受保车辆若发生外部电网故障造成的损失，将能获得理赔。
在使用第三方充电桩充电时，如果因为外部电网故障造成的损失，现在也将由保险公司进行赔付。
2、附加自用充电桩损失保险
第二条是自用充电桩损失保险，也就是说车主安装的充电桩（包含交流充电桩和直流充电桩）如果发生损失，这部分也将得到赔偿。有些车主会将充电桩安装在室外，如果这时候充电桩被偷窃，此时报保险就可以了。
但需要注意的是，保险赔付的金额也是有上限的，共有 2000 元、5000 元、10000 元或 20000 元这四种赔付额度。
3、附加自用充电桩责任保险
第三项则为自用充电桩责任保险，如果在买车时安装的充电桩造成人身伤亡或是财产损失，这时候保险同样会进行赔付。当然这并不包括因为充电设备技术条件或者是安装标准的原因造成的事故。
这三个附加保险是需要另外购买的，当然可以也可以单独一项进行购买，比如说车主只想购买外部电网故障损失险也是没问题的。在这三个附加险当中，个人建议新能源车主们可以重点关注第一项外部电网故障损失险。
以上就是本次《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》新增的三大附加保险，也是本次专属条款中最重磅的内容。
注：以上保险细则仅供参考，以官方为主。
四、几种保险应该怎么买？
新能源车型买保险怎么买？在新政下来后伟健也给出一些个人的建议。首先新能源汽车的保险主要由三个部分组成，包括在上文分析的主险、以及附加险、还有 950 元的交强险。
其中 950 元的交强险是一定需要购买的，剩下主险以及附加险该怎么买？主险方面的车损险价格是由不同地区不同车型而定的，还有第三者保险，伟健建议第三者保险尽量购买 200 万及以上的额度。毕竟 100 万额度与 200 万额度之间的差价可能仅有 100-200 元，所以购买 200 万额度的第三者保险还是比较值得考虑的。
另外一项就是车上人员责任险，若发生交通事故时，造成车上人员伤亡保险公司会进行理赔。伟健建议如果是以家庭用车为单位那么一定要投保全车座椅；如果长期都是个人驾驶可以选择只投保前排座椅。
五、新政过后保费上涨还是下调？
先给出结论，大部分的保费均上涨或是持平。在新出行社区里大家的讨论看来，很少有网友表示保费有下降的趋势。至于上涨的幅度，目前还没有一个标准，毕竟不同地区不同车型以及不同的购买渠道都是有差距的。我们通过几个问题清楚了解这次新政过后的保费调整情况。
1、保费为什么上涨？
有两个主要原因，第一个是因为新能源汽车保险的折扣变小了（返点少），对应的保费自然就上涨一些；第二是因为车型保费上涨的原因是因为该车型的理赔率和理赔金额会比较高，以及可能事故率比较高，所以对应的保费会上涨。
例如特斯拉Mdoel 3的零部件维修价格就比较高，所以特斯拉Model 3的保费相对来说上涨幅度会大一些。
2、具体上涨了多少？
除了每款车型的保费不同以外，在不同的地方购买保险也会有差异。举个例子，如果大家在 4S 店购车，费用大概率是全额保费，保险人员并不会进行返点，所以自然会贵一些。如果单独出来找保险公司购买保险，那么保险人员大概率会进行保险费用的返点，所以价格自然会低一些。这里有一张网上流传的部分车型保费上涨的价格：
（图源：@旧车研究所）
以上是网上流传的保费上涨的价格，大家可以参考一下，真实性待定。比如一位零跑 C11 车主的保单，该车主在 10 月份提车，保险总费用加上交强险大约为 3600 元。
在咨询同一家保险公司的工作人员后得知，如果现在购买零跑 C11 的保险，那么费用大概会高出 20%。
在新出行极氪社区里，也有不少网友晒出保单的价格，其中一位叫@极氪不交车 的车主表示，对比此前的价格，现在购买极氪 001 的保险，费用大概上涨了 1000～1500 元。
3、真的如网上所说上涨百分之百？
实际上并不是的，包括大家在保险公司官网查询的价格，并不代表最终的保险费用，是会有一定折扣的，这就好比你去一些传统品牌的官网参考车型的价格，最终落地价会有一定的优惠。
（图源于网络，侵权可删）
4、次年续保会上涨吗？
次年的保费会有所上涨，比如微博上一位比亚迪汉 dm 车主，如果该车主在今年没有出险的情况下，次年的保费会有所上涨，但是影响不大。
所以最终我们得出结论，绝大部分新能源车型的保费相较于此前的价格是有一定幅度上涨或者持平的。但具体的保险价格还是要以各保险公司开的保单为准。
六、品牌直营店行情探访
在新政发布后，我们第一时间随机来到几家新能源品牌直营店进行探访，目前了解到各品牌都没有接收到保险价格提升的信息，此次了解到的信息只代表深圳部分地区新能源品牌直营店。
理想及小鹏品牌都没有接收到保险价格变化的通知，同时表示车主可以自行在外购买车辆保险业务，直营店目前车型保险价格没有变化。
蔚来品牌目前以服务无忧及保险无忧为主，当前两个无忧包并没有价格方面的变动，但随着 2022 年即将来临可能在车型补贴方面会有所变动。
特斯拉品牌在网络上可以看到车型保险价格上涨幅度比较大，也是我们重点探访的品牌。通过销售人员得知当前 Model 3 及 Model Y 的保险价格都没有变化，依旧是以车型价格及险种为主。但特斯拉也明确表示不会涉及车辆保险业务，车主需要自行购买车辆保险。
而唯一得到消息的是比亚迪品牌，工作人员表示新增的自用充电桩责任保险会上涨 1,200 元左右，但具体信息还需要落实，可能会在元旦后有正式的细则推出。
七、伟健聊聊新政后的利与弊
作为新能源车主的你，知道保费上涨后的第一反应应该和我一样，“新能源车保费竟然还上涨了...？”但静下心来分析后，其实是利大于弊的，上涨当然有上涨的原因。
当然，保费上涨对于新能源车主而言无疑是每年再多一笔支出，大家内心肯定是不愿意的。但除了从保险费这个维度看待问题以外，我们根据这次新政的调整也能清楚一些事情。
首先是利好现象，按照以前的那套出险标准，如果新能源车出现自燃或是大事故的情况下，对于车辆的三电系统（电机、电控、电池）这类大额赔付是很难去申请的，也容易被保险公司拒赔，车主需要花费大量时间、精力和保险公司 battle。
哪怕是一些小事故例如磕底，碰到了动力电池，这种情况下保险公司大概率也会进行全赔。
在新政下来后，就明确表示了这类事故是归于保险公司的，保险公司将会进行赔付。甚至在停放或者充电时如果发生意外，也由保险公司负责。并且这次还新增了三个附加险种，新能源车主有了更多选择，从而更全面地保障车主的权益。
接下来就是这次新政下的弊端，肯定就是保费上涨了，例如特斯拉的车型，新车入保的费用至少比之前高了 50%。对于这一次新能源汽车商业保险的调整，你觉得如何？欢迎在下方一起讨论！
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